Потерял работу? Не плати кредит!

Председатель Комитета Госдумы по труду и социальной политике,
первый заместитель секретаря президиума Генерального совета
партии «Единая Россия», депутат Госдумы Андрей Исаев предлагает
на год заморозить выплаты по кредитам и процентам для тех
граждан, которые «вследствие мирового финансового кризиса
потеряли работу и не в состоянии платить». По его словам, «Единая
Россия» в ближайшее время обратится с этим предложением к
банковскому сообществу.

Эта инициатива позволит не допустить падения социального
статуса тех, кто потерял работу или в скором времени может ее
потерять, отметил депутат. Речь идет об офисных работниках,
сотрудниках банковского, строительного и металлургического
секторов экономики и др. «В нынешних условиях важно сохранить
средний класс, так как в «Стратегии-2020» он рассматривается как
основа общества», – аргументировал свое предложение Исаев.

По данным Банка России, просроченная задолженность физлиц
перед российскими банками составляла на 1 октября более 13 млрд
руб., и, по прогнозам, в будущем она только увеличится. Причина –
темпы роста безработицы. Федеральной службе по труду и занятости
известно, что в ближайшее время без работы останутся 200 тыс.
человек – о планах по сокращению сообщили около 4000 предприятий
и организаций. Это – только те, кто уведомил службу занятости за
2 месяца до увольнения сотрудников, но существует большой объем
неучтенных увольнений. По прогнозам, пик увольнений придется на
начало 2009 года. Вместе с тем социологические исследования
показывают, что с сокращениями и потерей доходов столкнулась уже
каждая третья семья, взявшая в банке кредит.

Граждане, конечно, одобрят идею «Единой России». Но как ее
воспримет банковское сообщество? Просчитать сумму, которая
выпадет из доходов банков (особенно тех, кто «живет»
исключительно потребительским кредитованием, например, «Русский
стандарт» или «Хоум Кредит»), сейчас невозможно. Как будут
компенсировать убытки кредитных организаций? Из бюджета? Из
средств Резервного фонда? Но ведь эти источники – не
резиновые…

Если же банкам не предложат альтернативу, то они, как
нормальные коммерческие учреждения, основная задача которых –
получать прибыль, а не заниматься благотворительностью, просто в
очередной раз взвинтят кредитные ставки. И не только для
физических лиц, но и для бизнеса. Между тем кредитные ставки для
малого бизнеса, как показал недавний опрос общественной
организации «Деловая Россия», уже начинаются от 20-24% годовых.
Это уже – «петля». Куда больше?

Кроме того, смущает срок предлагаемых кредитных «каникул».
Например, в США срок, на который можно задержать выплату
очередного ипотечного взноса, увеличили с 90 до 150 дней. В
Великобритании отсрочка платежа для добропорядочного заемщика (то
есть того, кто не скрывается от банка, а лично сообщает о своих
финансовых проблемах) составляет 30 дней, в крайнем случае ее
продлевают еще на 30 дней. У нас заемщику планируют дать аж 365
дней. В России, да еще в особых кризисных условиях, год может
обернуться вечностью.

Конечно, инициатива «Единой России» внешне выглядит как акт
гуманизма и милосердия. Особенно на фоне другого недавнего
предложения от депутата фракции «Справедливая Россия» Анатолия
Аксакова сажать в тюрьму за злостное уклонение от уплаты кредита
в размере от 10 тыс. руб. Как говорится, ощутите разницу. «Эсэры»
– плохие, а «едросы» – хорошие, и все в белом.

К слову, в Госдуме до конца года собираются рассмотреть
очередной вариант закона о банкротстве физических лиц, который
также призван помочь задолжавшим банкам гражданам избавиться от
долгов и спасти их имущество от вероятной конфискации. Документ
предусматривает, что объявить себя банкротом может любой
гражданин, чей долг превышает 100 тыс. руб., а просрочка достигла
6 месяцев. В процессе банкротства он получит отсрочку в погашении
долга сроком до 5 лет. Воспользоваться процедурой банкротства
разрешается не чаще, чем раз в 5 лет.

Однако речь в законопроекте идет не о полном «прощении» долга.
Сначала гражданину, пожелавшему объявить себя банкротом,
предоставят внешнего управляющего, который оценит возможность
погасить долг перед банком: либо за счет материальных доходов,
либо за счет продажи имущества, которое не является предметом
первой необходимости, и т. д. Плюс статус банкрота лишает
человека некоторых гражданских прав – в течение 5 лет он не
сможет брать кредиты, открыть свой бизнес…

Так вот: даже этот весьма жесткий законопроект встретил такое
ожесточенное противостояние банковского лобби, что его
переписывают и вносят в Думу уже несколько лет.

Кроме того, многие банки сейчас сами на грани выживания. По
данным Банка России, в октябре российские кредитные организации
потеряли 39,3 млрд руб. Такого отрицательного показателя не было
в стране с 1999 года.

Если сейчас лишить банкиров законной прибыли на год – они
просто начнут лопаться. Тогда государству придется компенсировать
потери вкладчиков (гарантируется возврат депозита до 700 тыс.
руб.).

Поэтому, несмотря на всю свою внешнюю привлекательность,
инициатива о предоставлении кредитных «каникул» пока смахивает на
пиар. То есть идея, конечно, неплохая. Вопрос – как она будет
реализована. Одно дело, если банкам просто прикажут «взять под
козырек». Другое – если будут разработаны какие-то совместные
программы с участием государства.

Инициативу «Единой России» для обозревателя КМ.RU комментирует
заместитель директора ИМЭПИ РАН, заслуженный экономист РФ Сергей
Сильвестров:

– К сожалению, я еще не видел проекта закона о банкротстве
физических лиц. Поэтому мне трудно судить. Вполне возможно, что в
этом есть что-то разумное. Другое дело, что сама формулировка
«банкротство физического лица», по-моему, абсолютно
несостоятельна. Человек может быть признан некредитоспособным.
Это – известная практика, и ничего нового в ней нет. Для этого
существуют суд и судебные исполнители, которые, выполняя судебное
решение по оплате, начинают изымать имущество. Непонятно, при чем
здесь банкротство. А что касается замораживания – если речь идет
именно о законе, то я не очень понимаю, зачем он нужен. Для этого
достаточно принять специальное разовое решение. Кроме того, нужно
посмотреть, каков будет масштаб последствий такого замораживания
для банковской системы. Поэтому к такого рода инновациям нужно
относиться очень осторожно. Наконец, существует серьезная
опасность злоупотреблений данным положением. Понятно, что кто-то
будет пытаться таким образом уйти от финансовой ответственности.
Я бы не усложнял ситуацию и пошел несколько другим путем. Нужно
не столько замораживать выплату кредитов, сколько создавать
условия, чтобы люди могли заработать. То есть предоставлял бы
людям, лишенным работы, возможность открывать свой бизнес и
перепрофилироваться.

Посмотрите, о чем пишут люди во всех блогах: нужно давать
людям не рыбу, а удочку. Или, по-другому: нужно не предоставлять
им отсрочку от смерти, а дать возможность жить.